LTV (loan to value ratio) это процентное отношение суммы кредита к стоимости недвижимости.
Например:
если вы покупаете дом за 300,000 фунтов, но выплачиваете 50,000 фунтов залога downpayment), то ваш LTV будет 83.3% = (300,000-50,000)/300,000
Как правило, банки устанавливают несколько уровней LTV для одного и того же вида кредита. Чем ближе LTV к 100% тем больше будет годовой процент по кредиту (rate).
Полезный факт:
Единственная польза от большого залога состоит в том, что он понижает общую сумму кредита, но, поверьте, это не лучший вариант использования денег.
Пример:
Вы собираетесь купить дом ценой в 300,000 фунтов.
Если у вас на руках денег меньше 10% от этой суммы (меньше 30,000), то этот банк вам в кредите откажет. Обратитесь в другой банк напрямую, не тратьте деньги на независимых финансовых советников – IFA (Independent Financial Advisor).
Если же у вас есть 25 и больше процентов от стоимости недвижимости (от 75,000 фунтов), то лучше положите 75 в downpayment, а остальные используйте для offsetting.
Если же у вас есть меньше 25 процентов (от 30 до 75 тысяч) то дайте банку 30 тысяч, а остальные 45 тысяч используйте как offsetting.
Давайте сравним три вида кредитов основанные на следующем ипотечном кредите:
300,000 стоимость недвижимости
30,000 downpayment
270,000 сумма кредита
6.2% в год за пользование кредитом на 25 лет
717сумма, необходимая для начала кредита (fees)
1. Interest only
Total payable | 689,217 фунтов (interest+capital) |
Interest Payable | 418,500 фунтов |
Capital Payable по окончании кредита | 270,000 фунтов |
Месячная плата | 1395 фунтов |
2. Repayment
Total payable | 532,545.69 фунтов |
Interest Payable | 261,828.69 фунтов |
Capital Payable по окончании кредита | 0 фунтов |
Месячная плата | 1772.77 фунтов |
3. Mix of both (20-80)
Total payable | 563,881.70 фунтов |
Interest Payable | 293,164.70 фунтов |
Capital Payable по окончании кредита | 54,000.00 фунтов |
Месячная плата | 1697.22 фунтов |
Mix of both хорош тем, что позволяет уменьшить ежемесячные выплаты и съэкономить на выплате процентов. Кредит хорош тем же, что и interest only, но позволяет уменьшить сумму, которую надо выплатить по окончании кредита.
Repayment - самый выгодный тип кредита с точки зрения общей экономии денег, но очень тяжёл с точки зрения обязательных ежемесячных выплат. Практически вы подписываетесь платить такую большую сумму ежемесячно на очень большой срок и небольшой пропуск платежей в течение двух-трёх месяцев может оставить вас на улице.
Но что же делать тем, кто не может позволить себе платить почти по 1800 каждый месяц? Или тем, кто позволить себе может, но хотел бы несколько месяцев в году платить чуть меньше, при этом не боясь что он может потерять свой дом?
Ответы в следующем выпуске, где будет рассказано о overpayment и offsetting.
